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【信息时报】深入小微 打造供应链 金融科技助力普惠金融更“精准”

2019-05-29

一直以来,面向个人及企业的“两小”借贷服务,就是不少新金融企业的客群定位,而在科技力量的加持下,新金融企业对普惠金融业务的开展越发“精准”。与传统金融不一样的是,新金融行业的普惠金融服务更注重线上发展,通过在线精准获客,结合线下风控考察,使得普惠金融业务的发展模式更贴合未来发展方向,也逐渐探索出了更精细化的供应链模式。

线上线下相结合 新金融普惠业务更下沉

众所周知,由于借款金额有明确限制,新金融企业的“两小”服务相比银行而言,放款规模更小,客户群体也相对更为“下沉”。举个小商户的例子。南宁的蒋悦夫妇从事快消品经销生意,主要做各个饮料品牌的区域二级分销,给实体小超市、小卖部和书报亭提供货源,是典型的“夫妻老婆店”。为了满足存货的需求,蒋悦夫妇租赁了500多平米的库房,经过几年的发展,积累了400多家大大小小的线下用户,每天库房里进进出出的饮料有成百上千箱,在当地有一定的规模。

但是,由于饮料快消品流动快,资金周转也快,为达到生产商折扣的门槛、降低成本,蒋悦有时单月进货需要的周转资金就得三四十万元,遇到夏季雇佣工人多、进出货量激增的时候,资金周转困难的情况在所难免。为此,蒋悦曾向银行申请借款,但周期过长、抵押率较低,最终放弃了,但在接触了新金融企业后,3年间,她已在网贷平台积木盒子上完成了两次周转融资。

“上述这种‘夫妻老婆店'只是很多小生意群体的一个缩影,做小生意的特点就是资金周转效率高,他们最在意的就是融资的效率和额度,都希望放款快,能解燃眉之急。如果时间太长,也许就错失了生意的机会。像蒋悦如果进货不及时,客户要货给不了,那么她好不容易积累的客户可能就会流失。所以相比于银行等传统金融机构,效率高、无抵押的信用贷款更能满足小生意群体的需求。”积木盒子CEO谢群表示,了解到蒋悦的借款需求后,信贷员第一时间上门进行了尽责调查,如查看仓库大小,清点存货数量,核对进出货单子、银行流水、工人的工资凭证等相关信息。

不过,实地尽责调查只是第一重数据交叉验证,信贷员获取的线下数据还需再与积木盒子获取的线上数据进行第二重交叉检验。双重验证之后,符合风控要求的蒋悦,通过积木盒子平台面向广大互联网金融投资者发布了10万元融资信息。整个过程在2天内完成。

其实,类似蒋悦的案例在新金融行业并不少见,除了“两小”之外,也有部分平台开始尝试农村金融等更为小额、分散、下沉的业务。如京东数科、理财农场、PPmoney等。根据京东数科于2018年《企业社会责任报告》统计,京东数科已累计服务20万中小微企业,贷款总额近5000亿元,帮助节省融资成本最高达50%;在全国1700个县、30万个行政村开展各类农村金融业务;截至2018年6月筹建农村金融小站近6000家,覆盖28省超过1100个区县,服务乡村用户超过1600万人。

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