当一个人想“ 理财 ”时，实际是在想些什么

一句 “你不理财、财不理你”激发了国人对投资理财的热情，从此就有了源源不断的鸡汤文苦口婆心教人如何通过理财成为人生赢家。最经典的案例就是年金复利投资带来的震撼效应，先看看四种情景：

• 情景一：每年存 1 万元，年收益率 5%，连续 20 年，可以得到多少钱？答案是 33 万。
• 情景二：每年存 1 万元，年收益率 10%，连续 20 年，可以得到多少钱？答案是 57 万。
• 情景三：每年存 10 万元，年收益率 10%，连续 20 年，可以得到多少钱？答案是 573 万。
• 情景四：每年存 10 万元，年收益率 20%，连续 20 年，可以得到多少钱？答案是 1867 万。

看完四个情景，相信很多人是心潮澎湃的。情景一还没什么，33 万不那么打动人。为了得到更好的结果，我们幻想着通过节衣缩食、努力工作把年理财金额提到 10 万，同时寻找一些高收益的产品，达到情景三，573 万。这是个相当高的数字，很多人已经满足于此了，但贪婪永远是人的天性，还有一部分人认为自己可以找到收益率更高的项目，从而达到情景四。1867 万元，对绝大多数人而言，20 年后可以不用工作了。

因为复利，所以当我们把理财的时间拉长，我们会发现收益率自然而然就会被时间放大，所以收益不需要带风险的虚高，而需要实实在在的稳定。

揭开理财致富的真相

通俗地讲，所谓理财，本质上就是钱生钱的过程。理财有三要素：本金、时间和收益，大家关注的重心在收益，计较于收益率的高和低，孜孜不倦寻找高收益产品，不经意间，忽略了本金的重要性。就像一个人不停地在数字后面加 0，一直没发现 0 前面原来没有 1。

看清楚问题本质了吗？理财致富的真相在本金和时间，本金太低，那么时间只能无限延长，甚至长过你的寿命，这点连复利都帮不了你。所以在达到这个本金之前，你还是应该做好自己应该做的事情。

本金不足，杠杆弥补

本金的重要性不言而喻，对年轻人而言，最缺乏的恰恰是本金。不过，年轻人不缺冒险精神，本金不足，杠杆弥补，一些人开始尝试杠杆理财。

理论上，只要负债的成本低于投资的收益，杠杆理财就有得赚。很多人觉得杠杆理财有点夸张了，其实就在大家身边，小编简单举两个例子。

P2P 杠杆理财。很多 P2P 平台曾推出 " 安全标 " 产品，借款人是平台投资人，以其在平台的投资资产为质押，发出低利率（8%-9%）借款标的。满标后，借款人不提现，在平台上选择更高收益率（一般 14% 以上）的产品进行投资，稳赚利差。然后，借款人还可以以新的投资标的为质押再次发行 " 安全标 "，重复这一过程，一般可以实现 3-4 倍的杠杆。

最大的风险是什么？期限错配带来的现金流风险还只是小问题，平台的倒闭才是大问题。3-4 倍的杠杆，投资人真的扛得住吗？

杠杆炒股。这个相信大家都不陌生，去年的牛市就是杠杆上的牛市，又称 " 杠杆牛 "。相对于 P2P 杠杆理财，杠杆炒股风险最大。但真正吊诡之处在于，很多人明明在冒险，却自认为资金很安全。当一个人头脑发热时，唯有冰冷的现实可以叫醒他们。疯牛转疯熊后，很多人平生第一次体会到什么是欲哭无泪。

年轻人，莫辜负了青春

理财致富需要有大额本金，年轻人缺的就是本金。杠杆理财的歪主意想想就好，理财带来的是收益，杠杆借款面临的则是持续的还本付息压力，不要高估自己的承受能力。前一阵子因校园信贷跳楼的大学生，是个前车之鉴。

年轻人，趁年轻，做点正经事，莫要因追逐于点滴利息而辜负了大好青春。什么是正经事，小编给三个建议：

1. 是努力工作，提升自身人力资本，提高挣钱能力。道理大家都懂，不再啰嗦。
2. 是保护好你的本金。少赚 5 个点不可怕，可怕的是盲目进行高风险投资搭了本钱。现在，人人想理财，贪婪而无知，滋生出各式各样的诈骗手段。只要你贪婪，不怕你不中招。
3. 是正常花钱消费。趁年轻，有空闲，要学会享受生活。很多事情，不要等有钱的时候在做，那个时候，你将没有时间，而且心境也完全不同了。更不要为了攒钱而过苦行僧的生活，钱是靠工作赚的，而不是靠节俭攒的。当然，铺张浪费要不得。

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