家庭负债率多少才合理?每个家庭应该有自己的标准,但一定要做到心中有数。
家庭负债之后,我们的存款清零,下一步要做的就是重新积累了——坚持定存,积极开源,认真理财。
另外就是,珍惜个人征信,两处房贷都要按时还款,信用卡也是。
目前手上暂时没有现金,还有一些外债,整体的家庭负债率是35%不到一点。基本上是符合了合理良好的负债率范围。现在是2套出租,1套自住,这样每个月的月供可以减去一半多点,还贷的压力还是比想象中的好很多。房产当时购买时候的负债率总体平均下来也超过了50%的数值。房价的上涨也在一定程度上降低了负债率。
这个负债率我感觉还是可以接受的。
另外,买了房子以后我们几乎清空了存款,手头没什么钱了,继续累积吧。我们挣钱能力有限,所以速度不会特别快。
第一套房子买得比较早,均价2w出头,目前快五年,翻了一倍多。
第二套房子刚买没多久,均价4.5+,但据中介以及网上的报价,目前均价5w+
如果都按照购买成本,负债率为45%,房产占总资产88%
如果按照市值,负债率为32%,房产占总资产92%
总体来说,负债率还算安全。
先说家庭负债率,资产负债率=(负债总额/资产总额)*100%,
根据这个公式,我家情况分为两种:
算了,先把握当下吧。攒钱+省钱,才能加快资产的增加。
贷了这么多次款,也没显得多大压力,就是得益于占低房价的光,可也正因为低房价,所以资产升值幅度也有限,成也萧何败也萧何,所以别羡慕我的房价低,我享受的增值空间注定有限,这是相辅相成的!至今我家全部的负债不过37W,房产的总负债率不过16%。这四套房子,除了小家自己住两套外,另外按家庭规划可出租两套与一间车库,可保守产生37200元一年的租金,和负债37W比起来似乎很划算,因为我拿37W去理财,都未必一年能收获37200元的现金流。
所以说,家庭负债率是个动态的数值,最关健点在于时间的不可逆性,如果一个家庭处于初建期,或者说个人的职场处于起步期,有年轻作为资本,同时小家又有很高的结余率,那么不提高负债率实在太可惜了,因为合理的负债确实可以提高家庭总资产的增值速度,更可以提高现金流的周转。
15年7月的时候,我们家负债率31% ,房屋价格占总资产的85%
今天测试下来: 负债率降低到18.6%,房屋价格占总资产的77%
分析下来:
不知道是小时候的经历还是一直深深的觉得没有安全感,所以我们家这么些年一直没有利用杠杆投资过。也因此错过了房地产的黄金十年。
这么多年来,我一直做了一个不好的示范,结婚十年存款从来没有清零过,更不要谈借钱买房买车了,虽然资产没有翻倍,虽然错过了中国经济最好的时候,但是,最起码这十年来我睡的蛮安稳,不用担心一睁开眼欠银行多少钱,不用担心万一哪天我还不上贷款了会怎么样。
现在想来,我还是太保守了些,但是个人有个人的活法,我们当时的选择符合我们当时的情况,就这样也蛮好。
都说无债一身轻,我咋感觉我这个无债是一种错误呢?
未来资产增值肯定有限,有了好债可以给我们带来很多升值空间啊,而我现在的情况难怪这些年资产增值缓慢呢……
我的房子是2002年买的,那时候上海的房价很低,在我能力范围里就买了,当时也贷款了10万,但我们只贷款3年,后来还因为孩子办户口提前还贷,交付了违约金。后来我在2010年买车的时候4S店给的优惠无息贷款10万一年就还了。
家庭偶尔的负债也是一种动力,就因为这些年来我的家庭没有负债,可以一年收入一年光,也没有多大压力,如此这样攒钱的速度越来越慢基本维持着收支平衡了。看到好多财蜜每个月还贷那么多还能结余很多,房子有几套,资产在成倍的增长,赚钱的热情也高涨。
如今我更加不会去负债了,毕竟年轻的时候可以负债的时候都没有去负债,现在也只求一切平稳了。
比如,你是毕业初期,职业发展上有良好的预期,收入也会提升等,小家的负债率高一点,也不会有太大的关系。因为现在买房首付3成,那单房子负债就70%了。个别家庭首付还是借的,那负债率更高了。
早年买房的家庭,这部分负债率,会随着房价的上升而降低。
比如我家:当年房子值90万,我们贷60万,负债率也有70%。
后面随着房子升值,我们的财富也有进行积累。最后我们卖房时,市值160万,加上其它资产,我家的资产200万,贷款40万,负债率就变成了20%。这个数字是比较低的。
我现在换了房,房子市值160万,加上其它资产共计260万,贷款100万。这个负债率就变成了38%。
由此可见,家庭负债率是会变化的。
眼下这个光景,背负的负债,特别是房贷,房子还能不能继续升值,是个未知数,要打上一个大大的问号。还有收入能不能持续,也要打个大大的问号。而且我们上有老、下有小,人到中年,各种开支会加大,所以,我个人感觉负债率不能太高。
年纪再大一些,负债率还要下降,才不会影响生活。
笔者呼吁大家不要买房时,也提到了一个概念,就是固定资产占家庭总资产的占比。说,如果还不到50%,那要买就买好了。我也同意。
再拿我家的负债率来举例。假如,假如我们的房子,市值变成了100万,那我们的负债率就直接飙到50%了,就是警戒线了!!所以,买房也有风险,是投资都要谨慎。
背债时,还是要多方考虑一下。特别是全部押在房子上的。现在房子抵押贷款,也只能贷评估价的5成到7成。这样看来,我们买时的市值其实都是虚的。
有些债是事业发展要背的,比如自己创业,看好某些项目等,可以带来可观的投资收益率,这是另外一说了。
总之家庭负债,要根据年龄、职业发展、投资方向、经济环境等综合来断定合不合理。
说起来家庭负债这个话题,很多人说“应该”或者是“合适”的负债率,其实法无定法,关键要悟透。
跟大家说说我妈的理财经了:
1. 首先她有多次创业失败的经验
比如在金价80多元一克的时候跟人合伙卖珠宝首饰,那时金价真心是低到了尘埃里。当时,合伙人负责搞定场地租金和执照,她负责出钱进货、雇人销售,我暑期去她那打过一个月的工,赚了一条中学生带着有点儿过分奢华的18k金手链和100块现金。我们国家人民有个很奇怪的爱好,不论什么东西越便宜越没人买,所以最后除了一堆卖不出去散给亲戚朋友的k金首饰外,这次创业毫无疑问是没成功的。
还开过五金水暖铺子,当时都是分房住,谁家东西坏了都去单位里找水暖工用公家的东西换上,所以毫无疑问也失败了,而且这次干脆连送亲戚朋友的必要都没有了。
2. 其次她是个典型的买买买狂人
我不知道你们谁家在90年代中后期买过小1w的摩托罗拉大哥大和3000多的羊风衣,反正我家有,而且不止一件。还有那些walkman、文曲星、天王表什么的,我从来没要过,都是她主动买的。
她卖过珠宝,我前几年想起来问她说记得以前有一袋子翡翠蛋面放哪儿了?她说给人了好像;以前店里面还有块蓝宝石的原石,分家时她给合伙人了,自己分了一堆k金项链手链啥的,也是气人。
3. 第三她有100%失败的房产投资史
以前我家有三套房,她名下两套我爸名下一套,基本就是小产权+各种原因没产权证的节奏,有一套周边都拆了盖新小区,独独就留2栋其中有一栋就是我家那楼。所以,房地产市场起伏,跟我妈半毛钱关系没有,统统卖不了啊~~~~不仅如此,有次有个我爹的朋友要卖房,总价低于市场价15%,我爹动心了我妈死活不同意说差1~2w不愿意借钱,于是把钱拿去买股票了,后来楼市飞涨股市走熊,一来一去赔出去俩房子。
这样看来,你们是不觉得我妈挺失败的?
但其实,瞎买也是能买到好东西的。我妈的好眼光体现在:买过票面利率11%的十年期国债,以至于在基准利率跌倒5%左右的时候她每年还能从银行拿到几千块利息;我小学的时候给我买两全保险,今年竟然到期了可以一次返还十几万;她还买过……没了,只剩我爸了,找了一个专业是可以持续赚钱的老头。
我拉拉杂杂写这些干啥呢?是给大家讲一个道理:
人生在世几十年,你不会做高于你眼光的选择,也不会错过你眼界内的机会。我妈一个胡乱买买买的老太太,总结下来竟然有几笔也是买到赚的。所以,别纠结于自己“该负债没负”或者是“该投的资没投”。
给大家个原则:
在成本低的时代玩儿命借钱,在利息高的时代玩儿命存钱。别总想着如何做到最好,你只要比这个时代的平均数好那么一点点儿就足够幸福了。家庭不是企业,不想要时刻高速成长,所以只要大趋势站对,细节无关结果。
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