对于发展了十年的中国互联网金融行业来讲，市场玩家和公司种类繁多。在服务人群的选择上，不论融资端还是理财端，多数网贷平台都在主打一二线城市，但必须承认，对普惠金融，特别是小微经营类融资需求则更多存在于三四线城市。

如何满足三四线市场的融资需求?如何将一二线城市理财人闲散的资金高效地“搬运”到下沉市场上?这是很多寻求差异化竞争的网贷平台不懈努力的方向。

“我希望积木盒子可以成为连接普惠金融借贷两端的捷径。”积木拼图CEO、积木盒子创始人董骏给出这样的定位。在他眼里，积木盒子就是要甘心做金融行业的“泥腿子”。目前，积木盒子借助于“积木系”兄弟公司积木时代遍布全国的线下资产入口，对接来自40多个三四线城市的小微经营融资需求，为当地的“夫妻老婆店”提供高效的借贷撮合服务。

万亿市场的“夫妻老婆店”实在生意

董骏曾经说：“我特别喜欢夫妻老婆店这种模式。积木盒子上的资产很大一部分就来自这些每个人每天都会遇到很多次的、各种各样的业态，比如说卖早餐的，开便利店的，做小生意的。他们的贷款需求很明确，但很难用传统金融机构的模式去很好的服务，也很难规模化。”这些客户单个规模虽小，但整体规模非常大。

作为积木拼图集团旗下的小微信贷服务企业，积木时代布局在三四线城市开发小微经营类资产，并将它们对接到积木盒子上进行融资撮合。为了服务好这些夫妻老婆店，积木时代将源于德国专做小微信贷的IPC信贷管理技术与中国市场结合并定制化，使得服务更有效，数据获取更便捷，既可以解借款客户的燃眉之急，也可以让这些小微资产为积木盒子的理财人产生价值。

积木时代的类IPC模式讲究信息交叉验证，根据前端人员的一系列标准化工作并结合实地调查去获取客户信息，多维度交叉比对信息的准确性，比如通过发薪凭证、水电支出、出进货单据来验证贷款客户的营业额。夫妻老婆店贷款一般都没有抵押，利用多维度信息交叉，可以给客户生意一个相对完整的画像，可有效控制风险。近三年时间里，已经有超过2万家夫妻老婆店经过积木时代的评估，在积木盒子完成了资金撮合，每笔在五万到七八万元之间。

董骏相信老婆夫妻店这样接地气的实在生意最终会成为一个万亿的市场。而积木盒子只需要继续静心去做它们与一二线城市资金对接的桥梁，做一个非常朴素的普惠金融服务提供方。

“慢功夫”搭建“积木的普惠闭环”

不像其他互联网企业唯快不破的论道，因为看好夫妻老婆店市场的广大，相信市场能够提供给很多的企业充分的发展空间，积木盒子，乃至积木拼图集团对于微金融业务发展策略更加着力于稳扎稳打，慢功出细活，对量的诉求反而不是那么的大和急迫。

董骏说道：“我们不谈生态，只专心做产品和服务，力求让投资用户与‘积木’的每次接触，都能从中受益。我们不求‘快’，因为普惠金融这条跑道足够长、足够宽，稳扎稳打才能成为百年老店。”

服务的质量和产品的质量才是真正的核心竞争力， “积木拼图”搭建的目的是提供一个高质量的闭环的普惠金融服务：用积木盒子解决信息撮合，用积木时代解决资产的获取和风险管理，用积木小贷的牌照解决合理的放款通道。

董骏认为，积木拼图集团的业务构架更像一个类银行结构，持有网络小贷牌照的积木小贷拥有自有资金，相当于银行的“准备金”;积木时代掌握着资产开发和管理能力，将放出去的贷款收回来，让风险溢价足以覆盖风险;而积木盒子则有点像银行体系内的杠杆资金。

只有增加积木小贷的自有资本金，提高了整个体系抗御风险的能力，才是逐渐增加积木盒子在贷规模的前提，积木盒子在贷规模必须根据整个体系抗风险能力而有序增加。最后，基于前两方面的提升，积木时代的门店规模才会选择进一步扩张，增加在信贷资产这一端的客户数量。

所以，积木盒子、积木时代与积木小贷是相互协同的三个业务，任何一块都不能超出另外两块而独自高速增长。

可持续，才能走向远方

在一次投资者见面会上，曾有位投资者很直白的问董骏：“我们不大关心什么模式发展、也看不大懂逾期、不良率。我就想问如果有大的变化，积木盒子能不能扛得住?”

能不能抗住，实际上拷问的是整个平台的风险控制能力。董骏表示，首先，团队在整个架构设计时，就最大程度的考虑了风险控制，在每一个细节上也去争取达到架构最有效。在定价资产的时候，也给足了风险的覆盖率，在可见的波动情况下应该是可以承担风险。

其次在于规避政策性风险，做到合规经营。无论是备案，ICP证，资金存管，还是信息披露都按照监管要求落实完成。

最后，积木盒子本身的健康、可持续性也是投资者规避风险的一大方面。

董骏指出，从积木拼图整个集团来看，是健康可持续的，已经实现连续盈利，且盈利水平不错。从积木盒子十月份月报看，项目成交总额15.88亿元;已发放收益4300万元，都保持了较稳健的增长。

关于投资风险的控制，董骏也提到投资者应该加强自身的学习，增强风险防范意识，关注底层资产。而对于平台，随着规模增加，把风险溢价和客户的风险收入匹配起来，平台规模化能力才会高一些，才能有更好的持续发展。

“没有梦想，何必远方”。任何美好的愿景的实现都来自于脚踏实地的前行，做金融更是如此。董骏一直坚信，只有坚守金融与技术的共舞、更加接地气的潜心打磨核心产品、合规经营，才能够可持续发展，实现大众心中的普惠梦想。