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【网贷之家】积木盒子谢群:网贷的“罩门”在博弈中更珍贵

2018-12-25

摘要:希望整个行业在过去一年的努力在新的一年里能以更合规的姿势,为更多有资金需求的客户雪中送炭,给更多有余力帮助别人的客户赚取应有的收益。我们身上肩负了借贷端两端的信任和期盼,过去一年里,不管是初心不良者还是平台自身经营的困境都会让客户遭受损失;我仍然感激,在许多质疑中,政策制定者仍然坚定地对合规前行的平台给予了相当的宽容和支持。

【编者按】2018年即将过去,这一年P2P行业经历了诸多行业波折与政策起伏,道阻且长,我们前行之路注定要与不确定性共舞,“行到水穷处,坐看云起时”。网贷之家年终策划“P2P的迷局与前路”专题,特邀请行业头部平台高管,在年底时刻,以文字的形式,且聊且思,行业的得与失。本篇为“积木盒子CEO谢群”随笔:

没有一个金融行业像今天的P2P这样让人眼花缭乱,它一方面从经营和消费两端拉动了实体经济,但另一方面则牵动着千家万户的出借人对本息回报的牵挂。过去一年里行业整改中的波折和复杂度,更是超出了大多数人的意料。站在年终的分水岭上,我们不禁感慨:严峻的监管环境下,能活下来的平台一定会变得更健康更强大。

根据行业数据,2018年新增的问题平台数目在6-8月有跳跃式增长,尤其是7月达到峰值200家,远远超出正常期间的20-30家。虽然今天已经回落到正常范围,痛定思痛,相比别的涉众金融行业,P2P是有“罩门”的,那就是容易受到信心不足的打击。我们虽然定位在信息中介而不是信用中介,但归根到底我们经营的是“信任和信心”:出借人需要对平台有信任,它披露的信息是准确的;新行业的发展离不开资本市场的支持,而他们对行业的信心则是来自于对市场需求和政策良性博弈的预期。

我们看到,除了纯粹自融、诈骗平台外,其他出问题的平台大多都并没有实际性的风控能力,比如跟风做无实际风控的现金贷,赌的就是击鼓传花游戏停止时球不会落在自己手上,虽然也有“成功上岸”了的现金贷平台,但是不是所有的都能这么“幸运”?如果是拿着大众资金如此一博,则会给普通出借人带来巨大的风险和损失。其他跨界挑战监管红线的业务也都有类似的政策叫停的接盘风险。当平台面临风口上这类业务时,又没有日常的监管干涉,对平台高管人员的金融素养和自我克制是个较高的要求。

电子年代催生了众多新名词,从大数据(BigData)到金融科技(FinTech)到机器学习(AI),但是万变不离其宗,数据的丰富性和准确性才是原材料,尤其对风控技术来说。P2P的风控主要分为欺诈、信用和流动性,欺诈风险主要靠直觉和非常规数据来排除,信用风险依赖于合理数据的统计模型来决策,而流动性风险管理需要预测资金进出的流量。

这次的行业集中爆发现象,既有平台长期以来风险积累的原因,也和这一年来在高压中进行的监管整治将泡沫刺破有关。自2016年8月24号的文件出台后,部分平台心存侥幸拖延整改,但监管严规对出借人有暗示作用,造成了大家心目中不符合监管新规平台的危机加速。虽然备案延期,使出借人难掩观望心态,但我相信行业的发展离不开监管的规范,虽然有这样或那样的不确定性,但是所有的行业整改阵痛,在千万级别的出借人群体的利益面前,都是值得我们去艰苦探索并力达合规的;进行中的互金风险整治将最终查出违规平台、劝退无实力持续经营的平台。我们也相信,随着民间征信系统的建立、互金体系信用数据的分享,以及不断规范加强的逃废信息汇总和共享,将从端到端地威慑恶意欠债人。

我相信P2P的惠众金融价值,当传统机构作为供给侧无法满足经济社会客观需求时,P2P对传统金融行业的补充作用不可替代。P2P主要针对的2大市场是消费信贷市场和小微企业融资。从消费信贷市场来看,到2018年11月已达到36万亿规模,是当前P2P行业行业总规模的近40倍。而现有传统金融下的消费信贷只能满足总体需求的1/3。小微企业融资需求和供给关系也很类似。

对行业的2019说:希望整个行业在过去一年的努力在新的一年里能以更合规的姿势,为更多有资金需求的客户雪中送炭,给更多有余力帮助别人的客户赚取应有的收益。我们身上肩负了借贷端两端的信任和期盼,过去一年里,不管是初心不良者还是平台自身经营的困境都会让客户遭受损失;我仍然感激,在许多质疑中,政策制定者仍然坚定地对合规前行的平台给予了相当的宽容和支持。

行业从业者博进的不仅是资金和汗水,而是真正的“All In"。我们期待着2019年里有着更清晰的监管界限、更具体的平台行动、更满意的P2P客户。

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